Hasta 20 años de amortización y 2 de carencia para el préstamo de inversión o hasta 4 años y 1 de carencia si se trata de financiación para circulante.
Garantías
Garantías y comisiones determinadas según la entidad bancaria que realiza el préstamo.
Amortización
9 años, con 7 de carencia
Financiación
La empresa debe realizar o haber realizado recientemente una aportación de capital
Modalidad
Préstamos participativos
Interés
Aplicado en dos tramos. El primer tramo será de Euribor + 3,25% y el segundo de un 6% máximo adicional en función de la rentabilidad de la empresa.
Garantías
No exigen avales ni garantías personales, lo que lo hace mucho más interesante que un préstamo bancario tradicional
Titulo 6
Texto 6
Financiación de hasta 12,5 millones de euros
Los préstamos ICO son líneas de financiación destinadas a empresas y autónomos para cubrir necesidades de inversión o liquidez. Aunque cuentan con fondos y condiciones marco fijadas por el Instituto de Crédito Oficial, son las entidades bancarias privadas quienes analizan el riesgo y deciden la aprobación final.
La principal diferencia respecto a un préstamo bancario ordinario son los periodos de devolución y carencia, mucho más amplios y favorables: la financiación puede alcanzar hasta 12,5 millones de euros, con plazos de amortización de hasta 20 años y períodos de carencia que pueden llegar hasta varios años según el destino del préstamo, lo que alivia significativamente la presión sobre la tesorería de la empresa durante los primeros años.
Las garantías y comisiones dependen de cada banco, siempre dentro de los límites establecidos por el ICO, que actúa como banco público para impulsar el desarrollo empresarial en España.
Beneficiarios
Los préstamos ICO están diseñados para ofrecer financiación accesible a un amplio abanico de perfiles empresariales. Pueden solicitarlos empresas españolas de cualquier tamaño, desde pymes hasta grandes corporaciones, como autónomos que necesiten liquidez o quieran acometer inversiones productivas.
Además, determinadas líneas permiten también el acceso a entidades públicas y privadas, así como a comunidades de propietarios, especialmente dentro de la línea ICO Empresas y Emprendedores, destinada a impulsar actuaciones de rehabilitación y mejora.
Otra ventaja importante es que algunas modalidades contemplan la participación de empresas extranjeras que desarrollan actividad en España o que mantienen relaciones comerciales con empresas españolas, lo que convierte a las líneas ICO en un instrumento útil para proyectos de internacionalización, exportación o colaboración empresarial transfronteriza.
Líneas disponibles de financaición del Instituto de Crédito Oficial (ICO)
El ICO ofrece distintas líneas de financiación para responder a necesidades diversas: desde inversión, liquidez y circulante, hasta internacionalización, exportación o proyectos de crecimiento empresarial.
- ICO Empresas y Emprendedores: Esta línea está destinada a empresas y autónomos que necesiten financiar inversiones o disponer de liquidez. Puede utilizarse para adquisición de activos, compras de maquinaria, digitalización, rehabilitación, circulante o cualquier necesidad empresarial. La financiación cubre hasta el 100 % de las necesidades, con modalidades diversas —préstamo, leasing, renting o línea de crédito— y, lo más interesante de la ayuda, plazos de amortización de 1 a 20 años, con posibilidad de carencia. - ICO Crecimiento: ICO Crecimiento es la primera herramienta de financiación directa 100 % digital del ICO, dirigida especialmente a pymes españolas con perfiles de riesgo más elevados: por ejemplo, con fuerte inversión en activos intangibles, endeudamiento o necesidad de capital estructural, que tienen dificultades para acceder al crédito tradicional. Su objetivo es facilitar inversión, expansión o renovación de la empresa en condiciones favorables.
- ICO MRR Empresas y Emprendedores: Enmarcada dentro del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) y financiada con fondos europeos (Next Generation EU), esta línea busca impulsar la recuperación, transformación y crecimiento de empresas y autónomos. Está pensada para financiar inversiones productivas, modernización, digitalización, innovación o proyectos de mejora estructural. Puede financiar hasta el 100 % del coste del proyecto (excluido IVA), y está abierta a todo tipo de empresas privadas y autónomos con interés español.
-ICO Garantía SGR/SAECA: Pensada para empresas, autónomos o entidades que dispongan de aval de una sociedad de garantía recíproca (SGR) o de la sociedad estatal agraria SAECA. Ofrece financiación total de las necesidades (hasta el 100 %), ya sea para inversión o liquidez, bajo modalidades de préstamo, leasing, renting o línea de crédito. Es especialmente útil cuando se dispone de avales, lo que reduce la necesidad de garantías adicionales. Plazo habitual de amortización de 1 a 15 años, con posibilidad de carencia.
- ICO Crédito Comercial: Dirigido a empresas y autónomos que necesitan liquidez mediante el anticipo de facturas pendientes de cobro, es decir, financiación de circulante. Permite anticipar ingresos previstos, mejorando la tesorería sin necesidad de esperar a que los clientes paguen. Esta línea se orienta a necesidades urgentes de liquidez derivadas de actividad operativa.
ICO Exportadores: Especialmente pensada para empresas o autónomos con actividad exportadora. Permite obtener liquidez mediante el anticipo de facturas derivadas de comercio exterior o financiar los costes de producción de bienes y servicios destinados al mercado internacional. Es una herramienta útil para afrontar plazos largos de cobro en exportaciones o para cubrir costes anteriores a la producción.
- ICO Internacional: Destinada a empresas que operan fuera de España o a aquellas que necesitan financiar operaciones de comercio internacional. Facilita la internacionalización de la empresa, ya sea mediante inversiones en el exterior o financiación de operaciones comerciales transfronterizas. Permite cubrir necesidades asociadas a expansión internacional o importación/exportación de bienes y servicios.
¿Cómo funcionan los préstamos ICO?
Los préstamos ICO son una de las herramientas de financiación más utilizadas por empresas y autónomos, pero su funcionamiento genera dudas porque combinan condiciones públicas con evaluación bancaria privada.
Aunque el Instituto de Crédito Oficial establece los límites generales (importe máximo financiable, plazos disponibles y condiciones marco), la concesión del préstamo depende siempre de la entidad financiera, que realiza su propio análisis de riesgo antes de aprobar la operación. Por este motivo, un mismo proyecto puede ser aprobado en un banco y rechazado en otro, lo que convierte en clave preparar un expediente sólido y ajustado a los criterios financieros actuales.
A pesar de que los préstamos ICO no incluyen comisiones de estudio ni de apertura, sí pueden aplicar comisión por amortización anticipada en caso de cancelación total o parcial, al igual que otros productos bancarios.
La financiación máxima suele ser de hasta 12,5 millones de euros por cliente y año, y los plazos de devolución pueden llegar hasta 20 años, con un mínimo de un año y posibilidad de carencia según la línea y el destino de los fondos.
Los tipos de interés pueden formalizarse a tipo fijo o variable, pero siempre se calculan sumando el tipo de referencia establecido por ICO y el margen aplicado por la entidad financiera, que varía en función del riesgo percibido, la calidad crediticia del solicitante y el plazo de amortización elegido. Esto explica por qué dos bancos pueden ofrecer condiciones diferentes bajo una misma línea ICO.
¿Cómo solicitar un préstamo ICO?
Para solicitar un préstamo ICO, el primer paso es acudir a una entidad colaboradora, ya que estos préstamos no se gestionan directamente con el ICO, sino a través de bancos y entidades financieras autorizadas. Una vez seleccionada la entidad, deberás explicar tu proyecto o necesidad de financiación y presentar una memoria que justifique el destino de los fondos, la viabilidad económica y la situación actual de tu empresa o actividad.
Si el préstamo se destina a inversión productiva, es habitual que pidan una memoria o plan de negocio que explique el proyecto, su viabilidad y su potencial de retorno.
Junto con esta memoria, el banco te solicitará la documentación económica necesaria para evaluar tu capacidad de pago, como balances, cuentas de resultados, declaraciones fiscales o el informe CIRBE, que muestra el nivel de endeudamiento con el sistema financiero. Si la solicitud es aprobada, se formaliza la firma del préstamo bajo las condiciones pactadas y, tras la firma, se produce el desembolso del capital para que puedas destinarlo a inversión o liquidez según el objeto de la financiación.
Consejo experto: Para aumentar las posibilidades de aprobación, es recomendable preparar una memoria sólida, ratios financieros favorables y justificar el retorno de la inversión.
Requisitos
La empresa debe contar con unos fondos propios (como mínimo) equivalentes a la cuantía del préstamo.
La empresa no debe cumplir ningún requisito de antigüedad mínimo ni máximo.
La empresa debe contar con una validación de mercado basada en una facturación recurrente
Preguntas Frecuentes sobre los Préstamos ICO
¿Puede el banco denegar un préstamo ICO?
¿Qué pasa si estoy en la CIRBE?
¿Puedo combinar un préstamo ICO con subvenciones o ayudas públicas?
