Finançament bancari per a startups
L'accés al crèdit bancari a les pimes, especialment les que es troben en les seves primeres etapes (”empreses emergents”), sovint es considera un somni de canonada. Tot i que alguns d'ells ja han iniciat les seves vendes, tenen un interessant recorregut en mètriques (descàrregues, usuaris, clients) i fins i tot han atret inversors privats per quantitats ja significatives (30-50k), hi ha poques startups que es plantegin anar al banc a la recerca de finançament, i el més que esperen dels bancs és que els concedeixin una targeta de crèdit i, si és sort, un petit préstec (15-20k) amb garantia personal, és clar. Les barreres que impedeixen a aquest tipus d'empreses accedir al finançament bancari “rellevant” (50-80k i fins i tot 100k) són principalment dues: d'una banda, la manca de camí econòmic-financer ja que normalment es tracta d'empreses de recent creació amb 1 o 2 anys d'història i, d'altra banda, la manca de garanties o suport financer ja que es tracta generalment de joves emprenedors la principal aportació dels quals és el seu temps i dedicació exclusiva al projecte. No obstant això, comencen a aparèixer iniciatives a Espanya que estan dirigides a reduir les barreres d'accés al finançament bancari per a startups i projectes emprenedors, oferint avals o garanties financeres a projectes preseleccionats. Aquest és el cas de Institut Català de Finances (coneguda per les seves sigles com ICF), que proporciona garanties de fins al 70% per a la formalització de préstecs bancaris a emprenedors. Tot i que, malgrat que aquestes iniciatives resolen en part una de les dues barreres identificades (la manca d'avals), la taxa de formalització d'aquestes subvencions continua sent molt baixa per a la majoria dels casos, principalment perquè els bancs continuen sent molt escèptics i actuen de forma molt conservadora. La bona notícia és que amb treball i preparació, la majoria de startups poden reduir significativament ambdues barreres i “connectar” amb el sector bancari. Com s'aconsegueix això? Entenent que els bancs, i les persones que treballen en ells, tenen una metodologia molt definida per avaluar el risc de cada comerç, no són experts en noves tecnologies i a més, a diferència d'altres inversors, tenen molt volum de negociació i molt poc temps (només minuts) per avaluar cadascun d'ells. Per a ells, la llengua que parla un empresari tecnològic no és fàcil d'entendre. Parlant idiomes una mica diferents, empresaris i banquers lluiten per establir relacions mútuament beneficioses. El paper de Intelectium en aquests casos, és garantir que empresaris i banquers puguin parlar el mateix idioma en aquest tipus d'operacions. Això, a més d'augmentar les possibilitats d'èxit, redueix significativament el temps que triga un empresari a desenvolupar documentació específica per al banc, alineat amb els criteris d'anàlisi de riscos dels bancs més tradicionals. El resultat és que prop del 90% de les peticions gestionades d'aquesta manera acaben sent aprovades. Al contrari, l'absència d'aquesta col·laboració comporta que bona part d'aquestes operacions no siguin aprovades. En la darrera convocatòria d'ajuts de l'ICF, que va finalitzar aquesta setmana passada, Intelectium va aconseguir recaptar més d'1,5 milions d'euros per a una vintena de projectes, amb un finançament d'entre 50K i 100K € en cada cas. I la bona notícia és que sembla que el L'ICF ampliarà el període per sol·licitar avals amb una nova convocatòria prevista per aquest mes de març de 2014. Així que vegem com els emprenedors poden beneficiar-se d'aquests préstecs:
- Pas 1. Aconsegueix la teva ajuda en forma de garantia a ICF. El procediment és similar a altres subvencions públiques, on analitzen el pla de negoci de l'empresa així com els seus comptes i projeccions econòmico-financeres. Teniu més informació a la seva pàgina web: http://tinyurl.com/ceavpo4
- Pas 2. Un cop aprovats els ajuts, contactar amb l'entitat bancària facilitadora de la resolució d'ajuts de l'ICF així com altra documentació típicament sol·licitada pel banc (comptes, impostos, actes, etc.). A més, els bancs solen sol·licitar un informe en forma de resum executiu de l'operació, posant èmfasi en els punts clau de la seva empresa així com detallant al màxim els usos del finançament a sol·licitar. Com dèiem anteriorment, el més important és incloure informació crítica per a l'equip d'analistes de risc del banc, que no és el mateix que el director o gerent de la sucursal on l'estàs presentant. El paper del director o gerent del banc és ajudar-vos a tramitar l'expedient i defensar la transacció (té informació “intangible” que pot transferir, ja que us ha conegut en persona i fins i tot podeu ser un client amb un cert antecedent a l'oficina) als seus socis de risc.
- Pas 3. Trieu sàviament amb qui treballar. De la mateixa manera que no tots els bancs tenen la mateixa política de riscos, diferents persones d'un mateix banc apliquen criteris diferents. Per tant, és important saber quines branques estan més acostumades a tractar amb empreses tecnològiques en fase inicial (”empreses emergents”). Evidentment, la seva forma i criteris d'anàlisi i canalització de l'operació cap als riscos seran diferents.
- Pas 4. JOInverteix bé els teus diners. El més gratificant per al banc serà veure com, a finals d'any, has aconseguit fins i tot una gran part de les vendes projectades, així com altres avenços en producte i estructura (especialment personals). Saber informar del progrés al banc, de forma regular, abans de tornar a demanar diners és fonamental perquè el director o gerent segueixi creient en el projecte, de manera que allò “intangible” que acumules serveixi per a una pròrroga posterior del préstec o la concessió d'altres productes, com el finançament de capital circulant, etc.
La propera convocatòria encara no està publicada, però tant si no heu obtingut finançament en una ocasió anterior com si esteu pensant a sol·licitar-la de nou, aquest és el moment adequat per començar a pensar com ho aneu aconseguint. Els ajuts de l'ICF estan dirigits a pimes, autònoms, comerços, emprenedors startups, etc.. No necessàriament ha de correspondre a un projecte tecnològic. Si necessites més informació pots contacta amb nosaltres a través Lluis VidalL'autor d'aquest article, juntament amb Patrick Hunt, soci director d'Intelectium.
